Cuando se trata de adquirir un piso o casa, cada vez son más los que optan por buscar hipoteca antes que vivienda. ¿No sería mejor hacerlo al contrario? No, lo cierto es que puede ser mucho más práctico hacerlo en ese orden.
Imagina que encuentras la casa de tus sueños y decides comprarla. Pero cuando vas a pedir la hipoteca empiezan a aparecer los problemas: el banco tiene que hacerte un estudio de solvencia, la casa que te gusta escapa de tus posibilidades económicas, no tienes ahorrado lo suficiente, etc. Todo esto desemboca en que no puedes comprar la casa que querías. Cosa que te vas a ahorrar si primero buscas una buena hipoteca y luego el inmueble que vas a comprar con ella. Vamos a ver con más detalle qué ventajas tiene esto.
Lo que esperan las entidades bancarias de quienes contratan un préstamo hipotecario es que sean personas con una buena capacidad de ahorro, que tengan una situación laboral estable y que sus finanzas estén saneadas (que no haya demasiados préstamos pendientes).
Antes de dar un sí o un no el banco hace un análisis de riesgos. Someterte al mismo antes de haber encontrado la casa que quieres comprar te ayudará a saber si realmente estás en una buena posición como para plantearte la adquisición de una vivienda.
Al banco le preocupa especialmente la solvencia de sus clientes. Esto quiere decir que a la hora de prestarte dinero va a tener muy en cuenta tus condiciones económicas y tu nivel de ahorro.
Los préstamos hipotecarios se suelen limitar al 80% del valor de tasación o de compra del inmueble que se desea adquirir. Esto quiere decir que debes tener ahorrado el 20% restante. De hecho, lo aconsejable es tener ahorrado un 30% del precio que se va a gastar en una casa, así se dispone de un 10% extra para poder hacer frente a gastos como el de tasación, impuestos y gastos derivados de la compraventa. No obstante, siempre es posible solicitar más de ese porcentaje, tal como comentábamos en este artículo.
Si acudes al banco en busca de una hipoteca antes que vivienda, este hará un estudio de tu solvencia y repasará tu historial de ahorro. Gracias a ello te dirá cuál es la cantidad máxima que está dispuesto a prestarte.
Y esto es una información muy importante, porque te permitirá ajustar tu búsqueda a aquellas casas que realmente te puedes permitir.
Si sabes que solo te van a conceder de hipoteca 120.000 euros, ya sabes que tienes que buscar un inmueble que no exceda de ese precio.
Es posible que te hayas enamorado de alguna vivienda. Sin embargo, el proceso de aprobación de una hipoteca suele tardar de 1 a 3 semanas. El banco o bróker hipotecario, nos pedirá cierta documentación económica que tendrá que valorar para saber si somos o no somos aptos para que nos concedan el préstamo.
Durante el tiempo que tardamos en conseguir la documentación como el contrato de trabajo, nóminas declaración de la renta o los documentos fiscales que preparan las gestorías en caso de ser autónomos y el estudio de riesgo por parte de la entidad bancaria es posible que llegue otro comprador y reserve la vivienda. Si realizamos ese trabajo previamente, ganaremos alrededor de un mes en el proceso.
Cuando ves una casa que te gusta no quieres que nadie se te adelante, así que es normal que pagues una reserva. Sin embargo, esta tiene una vigencia temporal. Si pasado el plazo acordado no formalizas la compraventa por causas que sean culpa tuya (que el banco no te preste dinero se entiende como algo que es responsabilidad tuya, salvo que el contrato de arras disponga otra cosa), no solo pierdes tu derecho a que te reserven la vivienda sino también el dinero que has pagado.
Si abonas la reserva y luego te pones a hacer trámites con el banco, es posible que se te pase el plazo durante el que te van a guardar la vivienda. Este problema te lo ahorras si antes ya lo has hablado todo con tu entidad bancaria para obtener una hipoteca antes que vivienda. Así, en cuanto pagas la reserva, puedes tramitar la hipoteca de forma rápida.
Imagina por un momento, que estás vendiendo tu coche por 10.000€ y alguien viene con un sobre repleto de billetes por un valor de 9.000€. Es probable, que no quieras dejar escapar ese potencial comprador a pesar de que no llegue a la cantidad que solicitabas inicialmente.
En el caso de las viviendas, pasa exactamente lo mismo. Si tú como comprador te plantas delante del vendedor o vendedora con el dinero previamente preconcedido por la entidad, seguro que este no querrá dejarte escapar. Muy probablemente, tenga ganas de vender por lo que puede llegar a ser una buena baza para ganar la negociación.
Buscar hipoteca antes que vivienda te lo pone mucho más fácil cuando llega el momento de efectuar la compra. Por eso, antes de meterte de lleno a bucear en el mercado para localizar el que será tu nuevo hogar, consulta con varias entidades bancarias o consulta tu operación con un experto para saber si eres el candidato idóneo para recibir un préstamo hipotecario.